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Les frais liés au crédit

Généralement le taux d’intérêt des prêts immobiliers est déterminé en fonction de la durée du prêt et de la quotité de financement. Plus la durée de remboursement est longue plus le taux est élevé car la banque prend plus de risques.

Il est important de prendre le temps de comparer et de démarcher plusieurs établissements pour trouver le prêt immobilier qui vous correspond.

Il existe 2 types de taux d’intérêt : le taux fixe et le taux variable.

Le taux fixe : Il vous assure une mensualité identique sur toute la durée de l’emprunt. Vous n’avez aucune mauvaise surprise, mais si les taux du marché baissent, vous n’en profiterez pas. Lorsque les taux d’intérêt sont bas et lorsque les taux ont tendance à monter, il est préférable de choisir un remboursement à taux fixe.

Le taux variable : Il varie en fonction de la conjoncture économique. Plus bas que le taux fixe, il vous permet de profiter des baisses des taux surtout dans le contexte actuel où les banques ont beaucoup de liquidités et où la concurrence est accrue. Le danger majeur d’un prêt à taux variable se situe dans la possibilité d’une augmentation du taux d’intérêt appliquée suite à une hausse de l’indice de révision. Cette augmentation de taux peut même rendre le taux révisable plus onéreux que le taux fixe.

Il est donc important de bien comprendre le fonctionnement d’un prêt à taux révisable pour pouvoir décider en connaissance de cause.

Option : le passage de taux révisable à taux fixe :

Les prêts à taux révisable offrent généralement, ce qui est souhaitable, l’option de passage à taux fixe. Les questions que vous devez vous poser à ce sujet sont les suivantes :
– Cette option est-elle gratuite ou payante?
– Quel sera l’indice utilisé pour calculer le nouveau taux?
– Quel est le niveau de l’indice fixe utilisé à la date de mise en place du prêt?
– Quel impact ce passage à taux fixe aura t-il sur ma mensualité?

Qu’est ce que le TEG ? (Taux Effectif Global)

Il mesure le coût total d’un prêt. Il comprend les intérêts d’emprunt, les frais de dossier, les frais d’assurance et les frais qui peuvent intervenir directement ou indirectement dans l’opération. C’est donc ce taux qu’il est important de comparer pour connaître la meilleure offre de prêt.

Quels sont les taux pratiqués par les banques?

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers sont revus semestriellement par la Bank Al-Maghrib. Concernant le deuxième semestre 2008, la Bank Al Maghrib a baissé les taux d’intérêt du moyen terme et ceux du long terme sont restés inchangés.

Crédit à taux variable
– Pour le moyen terme (moins de sept ans), les banques proposent du 5,34% HT. Ces taux ont connu une baisse début juillet passant de 5,50% à 5,34%.
– Pour le long terme (supérieure à 7 ans), le taux est à 5,07% HT. La durée peut aller jusqu’à 40 ans mais cela s’accompagne alors d’un taux d’intérêt plus élevé.

Ces taux sont ceux pratiqués par La Société Générale, La BMCE et la BMCI.

Crédit à taux fixe

Le taux oscille entre 5,82% et 6,07% HT selon la durée du prêt suivant les banques.

La BMCI propose 5,59% pour un moyen terme, 5,82% pour un long terme et 6,25% pour un prêt supérieur à 25ans.

La Société générale propose 5,59% pour un moyen terme, 5,82% pour un long terme et 5,95% pour un prêt dont le remboursement s’échelonne entre 20 et 25ans.

Le Crédit du Maroc propose 6, 15% pour un moyen terme, 6,50% pour un long terme.

Le CIH propose 5,75% pour un moyen terme et 5,82% pour un long terme.

La BMCE propose 5,75% pour un moyen terme, 5,82% pour un long terme.

Il faut savoir que les banques financent 100% du crédit et vont même jusqu’à 125% du prix du bien dans certains cas.

Toutefois, le taux d’endettement (rapport entre le montant du remboursement et le revenu net) ne doit pas dépasser 40 à 45%. Pour un revenu supérieur à 10 000 DH, certaines banques vont jusqu’à 50% du salaire. ?Rappelons toutefois que le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte lors du choix de votre crédit. Il faut notamment tenir compte du montant de l’assurance qui accompagne votre prêt, de la durée de remboursement, de la possibilité d’augmenter ou de diminuer le montant de votre remboursement sans frais et enfin des pénalités à payer en cas de remboursement anticipé du prêt.

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